Pourquoi un courtier ?
Ecrit par: L Finance
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Pour votre crédit, le premier réflexe aujourd'hui reste la banque ou l'organisme financier.
Mais les courtiers sont là aussi pour vous conseiller, et vous obtenir la meilleure solution.
En effet, en contact avec les acteurs majeurs financiers, nous connaissons les taux, les critères, les banquiers... Nous préparons votre dossier. Nous le défendons. Nous vous conseillons aussi en amont, car bien des idées reçues restent encrées, et votre idée première n'est pas toujours la solution idéale pour votre budget et la pérennité de finances saines.
Prendre un revolving par exemple peut s'avérer couteux, voire entrainer un endettement à long terme. Nombre de personnes se retrouvent ainsi à prendre des revolving pour payer les mensualités des premiers revolving. Et la situation est un cercle vicieux.
Multiplier les crédits endette le foyer, augmente le taux d'endettement.
Prendre un crédit immobilier inadapté peut s'avérer au final lourd de conséquences : vente du bien, avec un solde encore restant du, montée des taux (pour le variable) ou de la durée.
Votre banquier peut vous conseiller. Et parfois mieux vaut accepter le refus de votre banque.
Mais le courtier vous conseille, sur un large panel bancaire. Car nous avons tous les partenaires. Si un courtier vous déconseille un achat immobilier, mieux vaut ne pas insister.
Le courtier intervient pour le prêt immobilier. Recherche de taux, de solution. Renégociation de taux également. La majorité des courtiers prend une commission. Mais normalement les banques nous rémunèrent. Donc quelques uns ne prendront pas de commission au client, se contentant de la commission bancaire. C'est un accord signé entre le courtier et la banque au moment du partenariat.Tout client doit cependant signer un mandat, confirmant qu'il accepte que le courtier lui recherche le financement. S'il y à des frais ils seront alors indiqués sur ce mandat.
Le courtier intervient aussi sur le rachat de crédit. Opération qui consiste à regrouper tous les crédits, pour ne plus avoir qu'une seule mensualité. Les crédits, et revolving sont repris par une banque spécialisée ou de réseau, sur une durée généralement plus longue dans le but d'obtenir une mensualité plus basse. Parfois une mensualité équivalente mais avec une trésorerie. Comme pour des travaux par exemple. Ou un véhicule. Le but est de faire baisser l'endettement. Cependant le rachat a bien évolué. Si quelques années auparavant le rachat sauvait des situations très délicates, à ce jour, les critères sont bien plus restreints. Mieux vaut prévenir que guérir !!! Il ne faut plus attendre d'avoir de rejets, d'impayés, ou de fichage. Cela nuit au dossier qui risque le refus. Avec impossibilité de représenter le dossier dans la banque (spécialisée) pendant 6 mois. Et cette durée est bien longue lorsque l'endettement est lourd. En s'y prenant avant, lorsque les crédits se sont accumulés, que l'endettement devient un peu au dessus des normes, que des difficultés financières se font ressentir (plus d'épargne, moins de loisirs ou de sorties, découvert persistant...) il faut penser à assainir la situation.
Pour cela, votre banque. Oui. Mais aussi le courtier. Qui aura toutes les solutions, y compris votre banque bien entendu, mais au moins la possibilité de comparer, conseiller, et fournir une solution. Certaines banques s'engagent à donner un taux plus bas au courtier, qui porte du dossier en nombre et qualifié, préparé. Les banques ont aussi des délais plus courts pour les courtiers. Sans oublier qu'un courtier, qui a les adresses de tous ses contacts, peut faire un dossier bien plus vite que tout particulier.
Il faut savoir également qu'il est inutile de multiplier les courtiers. Si un courtier a toutes les banques il peut faire le travail et chercher la solution auprès des financeurs. Mais plusieurs courtiers, c'est le risque de doublon, perte de temps, de confiance. Il est alors préférable, de faire soi même toutes les démarches (auprès des banques). Généralement les tarifs des courtiers sont proches. Pour un crédit immobilier, vous avez 1% généralement, parfois des forfaits, et plus rarement, pas de frais. Pour un rachat, en consommation, c'est 5 % du montant financé. Un rachat hypothécaire de 4 à 8 % en moyenne. Mais là aussi 5 % reste la règle. Ces frais sont négociables, pour un crédit immobilier, et rachat hypothécaire. Mais bien souvent ne le sont pas pour un rachat en consommation. De même vouloir multiplier les courtiers pour pouvoir négocier le taux de rachat serait inutile. Aucune banque spécialisée en rachat ne négocie. Les taux sont fermes. Se sont les solutions éventuellement qui sont multiples, mais là aussi un courtier, pour bien faire les a toutes. Sachant qu'il y a peu de banques de rachat spécialisées, il serait contre productif de multiplier les demandes. Parfois un dossier, en fonction de son profil n'a qu'une seule solution. En rachat de crédits, c'est le profil qui indique la solution. Il n'y à pas beaucoup de choix.
Avec le gain que peut vous obtenir un courtier, je pense qu'il est temps de faire évoluer et connaitre cette profession. Si le courtier pose bien des questions sur les relevés de comptes, bulletins de salaires... C'est pour mieux connaitre le client. Eliminer voire devancer, toute question de la banque.
Il est à noter que peu de demandes de rachat aboutissent. La majorité du temps, se sont des refus. Il est donc primordial de bien présenter le dossier. Et là aussi, un courtier, dont c'est le métier, peut apporter la différence.
A propos de l'auteur
Bonjour.
Vous vous en doutez, je suis courtier financier. Passionnée par mon métier, je suis à mon compte, ce qui me permet de conjuguer travail et vie de famille.
Mais avant cela, et bien j'ai fait un peu de tout professionnellement. Vente immobilière et automobile, secrétariat, comptabilité... J'ai commencé par des petits boulots à 21 ans. Puis avec l'expérience et la confiance... Me voici courtier. Ce métier, un courtier me l'a apprit. Et je n'ai plus souhaité changer. Si ce n'est évoluer pour plus de simplicité pour le client.
A présent me voici épanouie, et en route pour une nouvelle année à mon compte.
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